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利好消費(fèi)者，一波實(shí)打?qū)嵉摹敖鹑趪?guó)補(bǔ)”政策來(lái)了。

近日，財(cái)政部、人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施方案》），今年9月起，滿(mǎn)足要求的個(gè)人消費(fèi)貸款可享受?chē)?guó)家財(cái)政貼息。

《實(shí)施方案》明確了貼息政策支持范圍、貼息標(biāo)準(zhǔn)、貸款經(jīng)辦流程等細(xì)節(jié)，比如個(gè)人消費(fèi)貸款貼息在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)最高不超過(guò)3000元，涉及多個(gè)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域；而符合條件的服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體單戶(hù)享受貼息的貸款規(guī)模最高可達(dá)100萬(wàn)元。

涉及汽車(chē)、養(yǎng)老、教育……

每家貸款機(jī)構(gòu)最高貼息3000元

根據(jù)《實(shí)施方案》，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費(fèi)，且貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過(guò)貸款發(fā)放賬戶(hù)等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。

本次個(gè)人消費(fèi)貸貼息的覆蓋面很廣，包括單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)，以及單筆5萬(wàn)元及以上的家用汽車(chē)、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等領(lǐng)域消費(fèi)。對(duì)于單筆5萬(wàn)元以上的消費(fèi)，以5萬(wàn)元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息。

關(guān)于貼息標(biāo)準(zhǔn)，《實(shí)施方案》規(guī)定，年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)（按符合條件的實(shí)際用于消費(fèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款本金計(jì)算），且最高不超過(guò)貸款合同利率的50%，中央財(cái)政、省級(jí)財(cái)政分別承擔(dān)貼息資金的90%、10%。

今天貼息實(shí)施方案落地后，對(duì)消費(fèi)者而言無(wú)疑是一大利好消息，將直接降低融資成本、釋放消費(fèi)潛力。

“貼息政策是一項(xiàng)創(chuàng)新舉措，傳遞出明確的政策信號(hào)，有助于提振信心和預(yù)期，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)，政策將激發(fā)相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體和居民有效融資需求，擴(kuò)大商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司消費(fèi)貸款和相關(guān)貸款投放，并將利率穩(wěn)定在合理水平?！闭新?lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼告訴記者。

需要注意的是，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息還有限額要求。政策期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬(wàn)元），其中在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受單筆5萬(wàn)元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額10萬(wàn)元）。

根據(jù)方案，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為6家國(guó)有大型商業(yè)銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。

前來(lái)咨詢(xún)的人不少

消費(fèi)者辦理要注意這些事

“下午，這個(gè)消息剛出來(lái)沒(méi)多久，我們已經(jīng)接到來(lái)咨詢(xún)的客戶(hù)電話了，有想要買(mǎi)車(chē)的、裝修的，來(lái)咨詢(xún)能不能辦貸款貼息，利率和額度能有多少?！焙贾菽炽y行負(fù)責(zé)個(gè)金客戶(hù)業(yè)務(wù)的張經(jīng)理告訴記者。

張經(jīng)理表示，因?yàn)檎邉偝鲂袃?nèi)暫時(shí)還沒(méi)有接到貸款貼息的實(shí)施通知，有消息之后，會(huì)第一時(shí)間通知客戶(hù)，消費(fèi)者也可以留意官網(wǎng)和公眾號(hào)。

今年，在促消費(fèi)的政策指引下，消費(fèi)貸關(guān)注度很高，有的銀行利率一度下探至2.5%左右，但也有人趁此了鉆漏洞，出現(xiàn)了用消費(fèi)貸套利的高風(fēng)險(xiǎn)行為。

“前段時(shí)間行里出了規(guī)定，消費(fèi)貸利率不能低于3.0%，這是為了各家銀行不要‘內(nèi)卷’，保持市場(chǎng)的秩序?！睆埥?jīng)理說(shuō)，目前3%的最低利率沒(méi)有改變，至于發(fā)放貸款的額度，要看個(gè)人資質(zhì)、信用情況來(lái)綜合判定的。

前不久召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，中央部署了實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策。隨后，多家銀行火速表示正在研究落實(shí)貼息政策、推進(jìn)政策的落地。

需要注意的是，貼息政策雖已出臺(tái)，記者咨詢(xún)了幾家銀行，各家銀行工作人員都表示，具體實(shí)施細(xì)則和辦理流程的制定，可能還需一定時(shí)間。

記者注意到，農(nóng)業(yè)銀行已于8月12日下午通過(guò)其官微發(fā)布關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款貼息工作的公告，表示該行積極響應(yīng)并嚴(yán)格執(zhí)行《實(shí)施方案》，依法合規(guī)推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息工作，確保將國(guó)家政策紅利切實(shí)惠及廣大金融消費(fèi)者。該行將按照市場(chǎng)化、法治化原則，自9月1日起，對(duì)符合上述通知要求的個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施貼息。

那么，普通人辦理消費(fèi)貸貼息，需要注意什么？一位國(guó)有大行的工作人員告訴記者，貼息政策在一定程度上會(huì)刺激消費(fèi)，但是消費(fèi)者要理性評(píng)估自身的還款能力。

“如果有能力償還，可以適當(dāng)增加一些消費(fèi)；但如果本來(lái)負(fù)債就比較高，就需要謹(jǐn)慎控制信貸規(guī)模，避免過(guò)度使用信用額度導(dǎo)致債務(wù)累積，最終可能入不敷出，引發(fā)還款困難的風(fēng)險(xiǎn)?！痹摴ぷ魅藛T表示。

董希淼還提醒，對(duì)居民而言，申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款要到商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理，只有這樣才能享受到貼息政策紅利；要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求和實(shí)際需要申請(qǐng)消費(fèi)貸款，切不可因?yàn)轭~度高、利率低、有補(bǔ)貼就隨意申請(qǐng)，并將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)。

刺激消費(fèi)市場(chǎng)

為啥還需要這一把火

為何中央在此時(shí)出臺(tái)重磅政策，推出個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息? 這與消費(fèi)市場(chǎng)的“晴雨”狀況密不可分。

上海金融與法律研究院研究員楊海平告訴記者，在消費(fèi)品以舊換新等一系列提振消費(fèi)政策的作用下，2025年上半年，社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長(zhǎng)5.0%，較2024年同期有提升，消費(fèi)對(duì)穩(wěn)增長(zhǎng)發(fā)揮了顯著作用。

“從當(dāng)前的物價(jià)情況看，后續(xù)消費(fèi)增長(zhǎng)潛力不足的問(wèn)題依然很突出。同時(shí)在投資引擎面臨邊際效應(yīng)遞減、出口和外需或面臨一定的下滑風(fēng)險(xiǎn)的情況下，需要政策端針對(duì)提振消費(fèi)進(jìn)一步發(fā)力?！睏詈Ｆ秸f(shuō)。

目前看來(lái)，消費(fèi)市場(chǎng)已有起勢(shì)，但要真正通過(guò)消費(fèi)激活全盤(pán)經(jīng)濟(jì)，還需要點(diǎn)燃一把火。楊海平介紹，消費(fèi)貸款出臺(tái)財(cái)政貼息政策，目的是降低消費(fèi)者還款壓力，與已有的提振消費(fèi)政策形成共振，進(jìn)一步激活消費(fèi)潛力。

除了財(cái)政貼息、金融工具，“以舊換新”是居民們消費(fèi)的一大動(dòng)力。對(duì)浙江的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，今年一個(gè)重大利好是以舊換新種類(lèi)擴(kuò)大、場(chǎng)景進(jìn)一步多元化。

在補(bǔ)貼品類(lèi)方面，浙江今年繼續(xù)擴(kuò)圍，將3C數(shù)碼產(chǎn)品納入補(bǔ)貼范圍，涵蓋手機(jī)、智能手表等品類(lèi)，單件產(chǎn)品限價(jià)6000元。家居補(bǔ)貼范圍從智能家居延伸至傳統(tǒng)家居，全省補(bǔ)貼品類(lèi)總數(shù)從國(guó)家政策的12類(lèi)擴(kuò)展至85類(lèi)，智能機(jī)器人、電動(dòng)自行車(chē)也成為重點(diǎn)傾斜領(lǐng)域。

以浙江的上半年來(lái)看，“促消費(fèi)”取得了一定的成績(jī)。今年上半年，浙江社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)5.3%，其中，二季度增長(zhǎng)6.0%，比一季度和去年四季度分別加快1.5和2.5個(gè)百分點(diǎn)，為去年以來(lái)季度最高增速；以舊換新政策拉動(dòng)相關(guān)商品銷(xiāo)售較快增長(zhǎng)，家電、智能手機(jī)等商品零售額同比增速均在60%以上。

潮新聞 記者 何泠瑤 陳曄